Прямая речь

Страхование жизни – рост, риски, стандарты и перспективы Жук Игорь Николаевич Директор департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации до 02.03.2018 г.

Как Вы оцениваете тот факт, что по итогам I полугодия 2017 года страхование жизни опередило прочие виды по объему сборов? Каким видится дальнейшее развитие этого рынка?

Много лет мы мечтали о том времени, когда лидирующее моторное страхование будет замещено более правильным и перспективным, с точки зрения развития рынка, страхованием жизни. По сборам за 1 полугодие 2017 года страхование жизни действительно стало видом номер один, и тенденция его опережающего роста будет продолжаться. Мы не видим особой динамики в развитии моторных видов, возможен только слабый эволюционный и инфляционный рост, так что по объемам на страхование жизни приходится теперь основная часть перспектив развития страхования в целом.

Резкий рост собираемой премии отчасти связан с тем, что произошло максимальное погружение в тему страхования жизни определенной части страховых компаний, которые демонстрируют агрессивную деятельность и агрессивный рост. Растут и резервы, они должны быть адекватны с точки зрения наполнения. Мы рады отметить, что компании уже поняли, что «бумажные резервы» не проходят. Компании по страхованию жизни находятся в лучшем финансовом положении, чем прочие, у них хорошее качество обеспечения резервов, есть рост объема активов, соответствующий росту обязательств.

Эксперты называют и ряд рисков в страховании жизни: отсутствие у потребителей информации о доходности, недостаточное понимание продукта и вероятность изменений в регулировании. Банк России хотел бы вести максимально прозрачную деятельность по регулированию, поэтому 3 октября на официальном сайте был опубликован Консультативный доклад, в котором сформулирован комплекс мер по развитию страхования жизни. Доклад предполагает дальнейшую широкую дискуссию. До 17 ноября 2017 года принимаются комментарии, включая ответы на поставленные в докладе вопросы, а также предложения и замечания. Мы бы хотели, чтобы в дискуссию были вовлечены любые заинтересованные силы (а не только профсреда страховщиков жизни), в том числе в части защиты потребителей.

Безусловно, первый шаг был механистический, связанный с замещением депозитов на инвестиционное страхование жизни. Теперь мы должны расширять продуктовую линейку. Ждем развития накопительного страхования жизни и долевого страхования (unit linked), а это продукты, требующие от страховщиков еще большей агрессивности и затраты сил. Долевое страхование – это фактически участие клиента в риске инвестирования тех средств, которые он принес в страховую компанию. Понятно, что во многих случаях фраза «теперь мы с тобой отвечаем за инвестиционный процесс» будет последней в разговоре с человеком. Но в эту сторону надо двигаться. Времена ГКО с доходностью 200 % и даже относительно недавние времена с 12 % по депозитам в валюте – прошли, высоких ставок больше нет, хотя и инфляция находится на историческом минимуме. Поэтому возникает вопрос о вовлечении населения в инвестирование и соучастие людей в ответственности за результаты этого инвестирования. Тема долевого страхования требует и юридических изменений (поправок в закон), и организационной поддержки.

Еще одно важное условие – унификация налогообложения по схожим инвестиционным продуктам, за ориентир можно считать индивидуальные инвестиционные счета (400 тыс.руб.). Определенных сдвигов в этой части уже добились.

Основная часть проблем рынка связана с финансовой грамотностью. Население не читает договоры страхования, кредитные договоры. Чтобы люди стали читать, надо чтобы об этом постоянно говорили. Но пока говорят те, кто уже пострадал, купил не тот продукт, взял не тот кредит и т.д. Несение информации в массы – это забота рынка, его первая задача. Раскрытие информации о продукте – это не просто умение продавца упаковать и продать продукт, а еще и некое желание разъяснить условия.

Важные направления – работа над стандартами и над организацией взаимодействия между потребителем и профсообществом по этим стандартам. Я не согласен с теми, кто говорит что для стандартов сейчас «не время», а время починить систему ОСАГО, перейти на XBRL... Кто не будет работать по стандартам, будет выведен из ВСС, и мы автоматом заберем у них лицензию.

Наметившийся тренд развития рынка оставляет позитивные ощущения, и 2018 год мы действительно можем пройти в такой же динамике. Пиков пока не видим, новых видов страхования и новых льгот в будущем году, вероятно, не будет. А сохранение темпов будет зависеть, в том числе от того, насколько профсообщество вместе с Банком России сможет сделать стандарты реальным фактором страхования жизни.